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Achetez-vous une maison? Voici à quoi s’attendre à la clôture




l'homme debout devant la maison: Jetta Productions / Getty Images


© Jetta Productions / Getty Images
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La fermeture d’une maison marque le début d’un nouveau chapitre, mais la dernière étape avant de devenir propriétaire implique une pléthore de documents, de signatures et de frais. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre dans le processus de saisie hypothécaire et combien de temps il faudra pour que ces clés deviennent les vôtres.



l'homme debout devant la maison: à quoi s'attendre - quand il ferme à la maison


© Jetta Productions / Getty Images
à quoi s’attendre – lors de la fermeture à domicile

Quels sont les frais de clôture?

Frais de clôture sont des frais et dépenses que vous devez payer avant de devenir le propriétaire légal d’une maison, d’un appartement ou d’une maison de vacances. Selon Freddie Mac, vous pouvez vous attendre à payer 2 à 5% de votre prêt hypothécaire en frais de clôture. Ceux-ci peuvent inclure:

  • Taxe d’origine
  • Frais d’abonnement
  • Frais de notation
  • Frais de rapport de crédit
  • Frais de recherche de titre

Que vous achetiez une nouvelle maison ou que vous refinanciez une hypothèque existante, vous devez payer les frais de clôture.

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Combien coûte la fermeture d’une maison?

Les frais de clôture sont généralement des milliers de dollars et peuvent varier considérablement d’un État à l’autre. Par exemple, en Indiana, le coût moyen de clôture (hors taxes) en 2019 était de 1 909 $, tandis qu’à New York, ces coûts étaient en moyenne de 5 612 $, ClosingCorp data spectacles. À l’échelle nationale, les frais de clôture moyens en 2019 étaient de 3339 $ sans taxes et 5749 $ avec taxes, selon ClosingCorp.

Certains États et localités facturent une taxe hypothécaire et de transfert qui augmente les coûts dans cet État, explique Jared Maxwell, vice-président des prêts directs aux consommateurs chez Embrace Home Loans à Middletown, Rhode Island. À New York, par exemple, lorsque les taxes sont prises en compte, les frais de clôture moyens en 2019 ont atteint 12 847 $, rapporte ClosingCorp.

Les prêteurs sont tenus de fournir une estimation du coût de la clôture au début du processus de prêt et, plus près de la date de clôture, le montant auquel vous pouvez vous attendre à la clôture.

Les frais de clôture peuvent être convertis en un montant hypothécaire (appelé hypothèque sans forclusion) ou payé à l’avance pour éviter de payer des intérêts supplémentaires. Si vous incluez les frais de clôture dans l’hypothèque, il est important de garder à l’esprit que même si cela permet d’éviter de remettre de l’argent supplémentaire, les frais généreront un intérêt à long terme.

Combien de temps faut-il pour fermer une maison?

A partir de mai 2020, le délai moyen de fermeture d’une maison pour acheter une maison est de 47 jours, et le refinancement de 44 jours, Ellie Mae rapports.

Demander un transfert hypothécaire avant de commencer à acheter une maison, vous pouvez aider à fermer le plus tôt possible, car plusieurs processus de vérification seront terminés à l’avance, explique John Schleck, vice-président directeur des prêts à la consommation chez Bank of America à Charlotte, en Caroline du Nord.

Un abonnement hypothécaire est beaucoup plus important que le message «Pré-commande!» Que vous pouvez voir sur une promotion par carte de crédit. Avec une lettre d’approbation hypothécaire, vous pouvez montrer au vendeur que votre prêteur a examiné vos finances, effectué le service enquête de crédit difficile et déterminer combien d’argent vous pouvez avoir pour acheter une maison.

Bien que l’abonnement puisse faire gagner du temps, la fermeture d’une maison peut néanmoins être un processus long. La planification est cruciale, surtout si vous louez actuellement une maison ou un appartement et que votre loyer est presque à la hausse. Les locataires devraient viser à se rapprocher du milieu d’ici la fin du mois, a déclaré Maxwell.

«Cela vous aidera à éviter de payer le loyer du mois dernier pour un appartement ou une maison que vous n’utilisez pas», explique Maxwell.

L’acheteur, cependant, n’est pas la seule partie à dicter le calendrier. Si le vendeur ne peut pas quitter la maison rapidement, le processus de fermeture peut prendre plus de temps.

«Il y a certainement des cas où les prêteurs peuvent fermer dans un délai maximum de 15 à 20 jours, mais cela suppose que les documents soient retournés rapidement et qu’aucun obstacle imprévu ne se produise avec l’état de la maison ou le rapport de titre», explique Maxwell.

Comment se préparer à la fermeture

Les propriétaires peuvent se préparer à la fermeture pour accélérer le processus. Les clients doivent obtenir tous les documents que l’agent de crédit demandera à l’avance, dit Maxwell.

Ils voudront également s’assurer que leurs finances ne changent pas avant la date de clôture, car le prêteur peut (et le fait souvent) vérifier les données vitales à la dernière minute. Changer d’emploi est l’un des erreurs à éviter dans le processus de clôture. Si cela se produit, le prêteur devra confirmer le nouvel employeur, créant un hoquet dans les dernières étapes.

En outre, « vous devez vous abstenir d’effectuer des dépôts importants sans papiers, tels que des dépôts en espèces et l’ouverture de nouveaux comptes de carte de crédit », dit Maxwell.

Ce dont vous aurez besoin à la fermeture

A la clôture, vous aurez deux responsabilités principales:

  • Signature de documents juridiques. Ce processus se divise en deux catégories: un accord entre vous et votre prêteur concernant les conditions de l’hypothèque, et un accord entre vous et le vendeur pour transférer la propriété de la propriété. Assurez-vous de lire attentivement tous les documents avant de signer. Ne signez pas les formulaires avec des lignes ou des espaces vides.
  • Payer les frais de clôture et les articles d’entiercement. Il y a un certain nombre de frais associés à l’obtention d’une hypothèque et au transfert de propriété d’un bien immobilier. Les fonds sont généralement certifiés /chèque de banque effectué par le biais d’une société d’entiercement ou par virement bancaire de fonds à une institution bancaire. Les chèques personnels ne sont souvent pas autorisés.

Assurez-vous de savoir quel type d’identification est requis avant votre arrivée. Habituellement, un seul type d’identification est requis, bien que certaines entreprises en exigent deux. Les pièces d’identité délivrées par le gouvernement, comme un permis de conduire ou un passeport, sont généralement acceptées.

Qui est présent à la clôture

Les procédures de clôture varient d’un État à l’autre et même d’un comté à l’autre, mais les parties suivantes seront généralement présentes à la clôture (parfois appelée réunion de règlement):

  • Un agent final, qui pourrait travailler pour un prêteur ou un titulaire de droits
  • Avocat (l’agent final peut être un avocat vous représentant ou le prêteur. Les deux parties peuvent avoir des avocats. C’est toujours une bonne idée avoir un avocat présent qui vous représente et uniquement vos intérêts.)
  • Un représentant de l’entreprise, qui fournit une preuve écrite de propriété du bien
  • Vendeur à domicile
  • Vendeur agent immobilier
  • Vous, également appelé créancier hypothécaire
  • Un prêteur, également appelé prêt hypothécaire

L’agent final organise une réunion de règlement et s’assure que tous les documents sont signés et enregistrés et que les frais de clôture et de paiement fiduciaire sont payés et correctement distribués.

À quoi s’attendre le jour de fermeture

Il y a trois documents principaux à signer lors de la clôture. Le premier est un acte de fiducie ou d’hypothèque, et c’est un document qui met un privilège sur votre propriété en garantie de votre prêt, dit Schleck. Le deuxième document est une lettre de change, un accord juridique pour payer le prêteur, y compris quand vous effectuerez les paiements et où vous les enverrez. C’est le dernier divulgation finale, une liste détaillée de vos derniers prêts et dépenses.

À la clôture, vous recevrez les documents clés suivants:

  • Évaluation du prêt – Ce document contient des informations importantes sur votre prêt, notamment les conditions, le taux d’intérêt et les frais de clôture. Assurez-vous que toutes les informations sont correctes, y compris l’orthographe de votre nom.
  • Découverte finale – Tout comme l’évaluation du prêt, la divulgation finale décrit les détails de votre hypothèque. Vous devriez recevoir ce formulaire au moins trois jours avant la fermeture. Ce délai vous donne la possibilité de comparer ce qui est estimé sur le prêt avec la divulgation finale.
  • Déclaration initiale sur l’engagement – Ce formulaire contient tous les paiements que le prêteur effectuera à partir de votre compte séquestre au cours de la première année de votre prêt hypothécaire. Ces frais incluent les taxes et les assurances.
  • Hypothèque – Ce document indique votre promesse de rembourser l’hypothèque. Indique le montant et les conditions du prêt et ce que le prêteur peut faire si vous n’effectuez pas de paiements.
  • Hypothèque ou acte de fiducie – Ce document fournit une lettre de change et donne à votre prêteur une réclamation pour une maison si vous ne répondez pas aux exigences hypothécaires.
  • Certificat d’occupation – Si vous achetez une maison nouvellement construite, vous avez besoin de ce document juridique pour entrer.

L’acheteur prendra également la dernière étape avec son agent immobilier pour confirmer que la maison est dans l’état promis.

De plus, vous pouvez recevoir une offre d’achat garantie maison. Ces plans varient, mais ils visent tous à offrir une sorte de couverture pour les grands systèmes qui sont essentiels à une maison confortable – le système de CVC, le chauffe-eau, la plomberie et les appareils principaux. Si l’un de ces articles tombe en panne en raison d’une usure normale, la garantie peut aider à payer une réparation ou un remplacement.

Cependant, il est important de garder à l’esprit que les garanties peuvent offrir une protection et des paiements limités, alors assurez-vous d’évaluer soigneusement cette option.

Facteurs pouvant entraîner un retard de fermeture

De nombreux facteurs peuvent entraîner des retards de fermeture. Un problème commun qui peut entraîner un retard est s’il y a une réparation qui, selon l’évaluateur, doit être résolue, dit Maxwell.

Un autre facteur est un privilège sur un titre dont le vendeur ne sait pas qu’il doit être satisfait avant qu’une fermeture puisse avoir lieu.

Le propriétaire peut également causer des retards s’il manque certains documents que le prêteur doit fermer.

Au plus fort de la saison immobilière – et alors que de plus en plus d’emprunteurs se précipitent pour profiter des taux d’intérêt record actuels – il peut y avoir des retards simplement en raison du volume.

« Tout au long du processus hypothécaire, il est important de remplir les demandes avec précision et de transférer les documents à temps pour garantir le bon déroulement des opérations », recommande Schleck. « En fonction de l’activité du marché, il peut y avoir des retards, car des fournisseurs tiers, tels que des évaluateurs, seront très occupés pendant la saison des promenades. »

Image vedette Jetta Productions Getty Images.

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